Сегодня расскажем о понятии риска и о том, как легко отличать страховые риски от нестраховых.
❓ Любой агент периодически получает запросы на страхование от несчастной любви, снега в июне или проигрыша в лотерее.
💡 Отвечаем профессионально, опираясь на закон, теорию и практику.
👩🎓 Сначала разберемся, что такое риск.
Слово «РИСК» происходит от греческого- «ridsikon», «ridsa»- утес, скала. В испанском языке «risiko»- опасность, угроза, «risicare»- лавировать (между скал).
В словаре С.И. Ожегова риск определяется в широком смысле слова, как возможная опасность и как действие наудачу в надежде на счастливый исход.
Слово «РИСК» происходит от греческого- «ridsikon», «ridsa»- утес, скала. В испанском языке «risiko»- опасность, угроза, «risicare»- лавировать (между скал).
В словаре С.И. Ожегова риск определяется в широком смысле слова, как возможная опасность и как действие наудачу в надежде на счастливый исход.
«Риск: 1. Возможность опасности, неудачи. Идти на риск. Без всякого риска. С риском для жизни. 2. Действие наудачу в надежде на счастливый исход. На свой риск или на свой страх и риск действовать, поступать (полностью на свою ответственность)».
С.И. Ожегов
Изучением риска занимаются многие науки: статистика, экономика, право, менеджмент, психология, политология и другие.
Риски могут возникать в разных сферах, по разным причинам, иметь разный масштаб, быть внутренними или внешними, опознанными или неопознанными, управляемыми или неуправляемыми.
Различают экономические, политические, имущественные, моральные, технические, огневые, строительные, транспортные, экологические, количественные, качественные и др.
Все это многообразие порождает огромное количество определений и классификаций.
В страховании- риск и его реализация- имеют только негативное значение- это ущерб, который может быть причинен объекту случайным неблагоприятным событием.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27-11-1992 №4015-1 (в редакции от 28-12-2024г.) :
Риски могут возникать в разных сферах, по разным причинам, иметь разный масштаб, быть внутренними или внешними, опознанными или неопознанными, управляемыми или неуправляемыми.
Различают экономические, политические, имущественные, моральные, технические, огневые, строительные, транспортные, экологические, количественные, качественные и др.
Все это многообразие порождает огромное количество определений и классификаций.
В страховании- риск и его реализация- имеют только негативное значение- это ущерб, который может быть причинен объекту случайным неблагоприятным событием.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27-11-1992 №4015-1 (в редакции от 28-12-2024г.) :
«Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».
Существуют риски, страхование которых прямо запрещено законом:
ГК РФ Статья 928
«Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается;
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны».
ГК РФ Статья 928
«Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается;
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны».
💡 Как же понять, что риск страховой, не по правилам какой-то конкретной компании, не по техническому описанию страхового продукта, а именно по своей природе?
Он должен соответствовать условиям:
1. Предполагаемое событие должно быть:
✅ возможным в рамках нашего миропонимания, в рамках той картины мира, которая принята современным обществом;
✅ не зависеть от воли (умысла) заинтересованных лиц;
✅ иметь случайный характер, т.е. принимаемый на страхование объект подвержен опасностям, время наступления которых и точный размер ущерба неизвестны заранее ни страховщику, ни страхователю.
2. Относительно предполагаемого события должна быть собрана статистика. Как часто оно наступает (частотность, вероятность) и каковы суммы ущерба. Кстати, именно из-за этого пункта страховщики не принимают на страхование моральный ущерб- его невозможно достоверно оценить и измерить.
3. Вероятность должна быть рассчитана по большому количеству однородных, т.е. имеющих сходные характеристики, событий.
Например, риск хищения в каско считается не только отдельно от ущерба, но и с учетом марки автомобиля, модели, года выпуска, региона использования, наличия систем безопасности и т.д.
Чем больше и однороднее выборка, тем точнее Страховщик определяет вероятность наступления событий, среднюю выплату и результат страховых операций.
Работает Закон больших чисел:
«Закон больших чисел- общий принцип, согласно которому совокупное действие большого числа случайных факторов приводит к результату, почти не зависящему от случая. То есть при большом числе случайных величин их средняя величина перестаёт быть случайной и может быть предсказана с большой степенью определенности»
А.Н. Колмогоров
⚠️ В том случае, если хотя бы одно из указанных выше условий не соблюдается, то риск нестраховой. Его страхование исключено или возможно на специальных условиях.
💡 Чаще всего страховщики принимают такие риски ради пиара (например, страхование частей тела знаменитостей и действий инопланетян относительно застрахованных) 😎😎
Иногда Страховщик берет на страхование совершенно новые риски, по которым нет достоверной статистики и опыта урегулирования убытков, но вид страхования потенциально интересный 📈
📎 Например, страхование беспилотных грузовиков или киберрисков. Тогда вместо статистики Страховщик опирается в своих расчетах на экспертные оценки и прогнозы специалистов, строит многофакторные математические модели, пытается минимизировать объем принятого риска: разделить с другими Страховщиками или частично оставить его Страхователю.
1. Предполагаемое событие должно быть:
✅ возможным в рамках нашего миропонимания, в рамках той картины мира, которая принята современным обществом;
✅ не зависеть от воли (умысла) заинтересованных лиц;
✅ иметь случайный характер, т.е. принимаемый на страхование объект подвержен опасностям, время наступления которых и точный размер ущерба неизвестны заранее ни страховщику, ни страхователю.
2. Относительно предполагаемого события должна быть собрана статистика. Как часто оно наступает (частотность, вероятность) и каковы суммы ущерба. Кстати, именно из-за этого пункта страховщики не принимают на страхование моральный ущерб- его невозможно достоверно оценить и измерить.
3. Вероятность должна быть рассчитана по большому количеству однородных, т.е. имеющих сходные характеристики, событий.
Например, риск хищения в каско считается не только отдельно от ущерба, но и с учетом марки автомобиля, модели, года выпуска, региона использования, наличия систем безопасности и т.д.
Чем больше и однороднее выборка, тем точнее Страховщик определяет вероятность наступления событий, среднюю выплату и результат страховых операций.
Работает Закон больших чисел:
«Закон больших чисел- общий принцип, согласно которому совокупное действие большого числа случайных факторов приводит к результату, почти не зависящему от случая. То есть при большом числе случайных величин их средняя величина перестаёт быть случайной и может быть предсказана с большой степенью определенности»
А.Н. Колмогоров
⚠️ В том случае, если хотя бы одно из указанных выше условий не соблюдается, то риск нестраховой. Его страхование исключено или возможно на специальных условиях.
💡 Чаще всего страховщики принимают такие риски ради пиара (например, страхование частей тела знаменитостей и действий инопланетян относительно застрахованных) 😎😎
Иногда Страховщик берет на страхование совершенно новые риски, по которым нет достоверной статистики и опыта урегулирования убытков, но вид страхования потенциально интересный 📈
📎 Например, страхование беспилотных грузовиков или киберрисков. Тогда вместо статистики Страховщик опирается в своих расчетах на экспертные оценки и прогнозы специалистов, строит многофакторные математические модели, пытается минимизировать объем принятого риска: разделить с другими Страховщиками или частично оставить его Страхователю.
Больше о тонкостях страхования в мобильном формате - подписывайтесь на наш Телеграм-канал