💡 Кому выгодно? Франшиза может быть выгодна, как Страховщику, так и Клиенту.
🔹 Выгода Страховщика в том, что он избавляется от урегулирования мелких убытков, а это затраты не только на ремонт, но и на работу экспертов-оценщиков, юристов, сотрудников диспетчерской и выплатных центров.
🔸 Клиент экономит на цене полиса. Обычно тарифы устроены так, что цена полиса ниже примерно на1−2 суммы франшизы.
📎 Например, КАСКО с франшизой 6000 р. будет дешевле обычного примерно на 11 000р. Получается, что ▪️ если Клиент приобретает полис с франшизой, и страховых случаев нет, то экономия 11 000р., ▪️ если 1 страховой случай, то экономия- 5000р. ▪️ Но, уже при 2м и более страховом случае экономия для Клиента закончится, и полис в результате окажется дороже полиса без франшизы.
🟢 Вывод, если Вы опытный водитель и хотите сэкономить, то имеет смысл покупать полис с франшизой, а если не уверены, что убытков будет менее 2х, то выгоднее переложить ответственность на страховую компанию и приобрести полное каско (без франшизы). 🟢 Кроме того, франшиза понравится тем, кто не привык заморачиваться из-за мелких царапин или не хочет лишний раз окрашивать свой автомобиль.
💡 Как выбрать?
👉 Учитывая, что франшиза- это часть убытка, которую Клиент возмещает за счет собственных средств, то сумма прежде всего должна быть комфортной для Клиента, т.е. не наносить существенного ущерба личному или семейному бюджетам.
👉 Кроме того, необходимо прицениться к ремонту наиболее часто страдающих в ДТП узлов машины. Это лобовые стекла, боковые зеркала, передний и задний бампера, фары. 📎 Например, если замена лобового стекла обходится в 20 000р., а франшиза 15 000 р., то скорее всего Клиент или не обратится с этим убытком в страховую компанию (чтобы не тратить время и не портить страховую историю), или использует помощь компании на сумму 20 000р.-15 000р.= 5000 р. и будет раздражен тем, что оплатил бОльшую долю убытка. ✅ В рассмотренном случае больше подошли бы франшизы 6000р. или 30 000 р.
👉 Еще один нюанс проявляется при сравнении вариантов с разными суммами франшиз. ✅Чем больше франшиза, тем дешевле полис, но часто можно увидеть, что самая значительная относительная выгода при небольшой франшизе, а дальше франшиза растет быстрее, чем снижается страховая премия. 📎 Например, франшиза в 6000р. дает экономию на стоимости полиса 11 000р. (почти в два раза). Франшиза в15 000р. даст экономию всего в 17 000р. (в 1,13 раза). Цифры усредненные, но динамика именно такая, и определяется она статистикой выплат Страховщика по договорам с разными франшизами.
👉 И самое главное, это принять решение о покупке полисов с франшизой осознано, а не обнаружить ее неожиданно при получении выплаты. Особенно, если учесть, что франшиза оплачивается при каждом страховом случае. ⚠️ Разбитое камнем стекло и поцарапанный при парковке бампер- разные страховые случаи, даже если они произошли с разницей по времени в 10 минут.
👉 В полисе КАСКО по каждому риску, который предусматривает франшизу, должны быть прямые указания на ее тип (условная или безусловная) и размер (в абсолютном выражении в рублях или в процентах). ✅ При условной франшизе обязательно описываются обстоятельства, при которых франшиза вычитается из суммы выплаты по убытку. ✅ При франшизе в процентах- уточняйте базу, к которой применяется процент. . . Выводы: 🟢 Франшиза хороший инструмент для оптимизации страховой защиты. 🟢 Чаще всего его используют опытные водители, владельцы, имеющие машины старше 3х лет, и все те, кто ценит время дороже денег, потраченных на мелкий ремонт. 🟢 Полисы без франшизы чаще всего приобретают владельцы новых автомобилей, а также те, кто готов заплатить дороже, чтобы все страховые риски передать страховщику. 🟢 Любой полис КАСКО (без франшизы или с ее комфортным уровнем): — избавляет владельца от лишнего беспокойства за сохранность автомобиля; — способствует мирному урегулированию конфликтов в семье после ДТП; — придает водителям с небольшим опытом больше уверенности, снижает уровень стресса, а значит, делает вождение безопаснее.
✏️ О том, в каких случаях и каким образом можно вернуть франшизу по КАСКО читайте в следующей публикации.